Статьи о недвижимости Новосибирска, Новосибирской области и России — аналитика, прогнозы, советы экспертов, статьи о новостройках, вторичной недвижимости, ипотеке

Об ипотеке простыми словами – финансовая грамотность

Новый дом в ЖК города Новосибирска
Про ипотеку слышали многие, но не все правильно понимают, что это за кредит. Скорее всего, многие люди рано или поздно столкнутся с оформлением ипотечного кредита. Поэтому уже сейчас нужно повышать свою финансовую грамотность и изучать основы кредитования. Здесь простыми словами будет рассказано и сути ипотеки, плюсах и нюансах.


Что это за кредит
Ипотека – целевой кредит на приобретение недвижимости, подразумевающий обязательный залог. Т. е. покупаемый объект находится в залоге у банка до того момента, пока не будет погашена вся задолженность перед кредитором. При этом жилье все равно оформляется в собственность заёмщика.

Пока есть обременение, то владелец не может передавать в дар недвижимость. Жилье сложно продать без согласования сделки с банком – залогодержателем. Даже ремонт и перепланировку без согласия банка, как правило, делать нельзя.

Приобрести в ипотеку можно не только квартиру на первичном рынке. Покупают частные дома с земельными участками, коммерческие объекты, берут кредит на гараж, строительство и т. д.


Стоит сказать, что наиболее выгодной будет ипотека именно на покупку жилья в новостройке. Здесь ставки ниже.

Особенности ипотеки:
• Обязательный первый взнос. Обычно он составляет от 10%. По условиям многих льготных программ он начинается с 20%.
• Только целевое использование.
• Длительный срок кредитования. В ряде случаев ипотеку можно оформить на срок до 30 лет.
• Страхование. Обязательным является только страхование предмета залога.

Страхование жизни не – на выбор заёмщика. Однако отказ от такого полиса приведёт к увеличению процентной ставки по кредиту.
Важно: стоит обязательно обратить внимание на льготные программы ипотечного кредитования.


Ипотеку получить легко
Многих интересует, насколько сложно оформить ипотеку. Такой кредит приносит для банка большую прибыль, так как обычно ипотека оформляется на длительный срок. Чем дольше срок, тем меньше ежемесячный платёж. Это делает ипотечный кредит доступным для многих граждан.

Первый взнос для банка является гарантией, что он в итоге не окажется в минусе. Выходит, что банк в кредит даёт не полную сумму денег. А в залог получает всю недвижимость. Если заёмщик вообще откажется от выполнения долговых обязательств, то кредитор получит право продать залог. Банк в любом случае окажется в плюсе. Поэтому сегодня кредиторы охотно одобряют ипотечные кредит, так как из риски практически равны нулю.


Понятно, что шансы на одобрение у граждан высокие. Но другой вопрос в том, какую сумму готов одобрить кредитор. Здесь все зависит от дохода клиента и потенциального размера ежемесячного платежа с учётом ставки и срока.

Существует негласное правило: не одобрять кредит, если размер ежемесячного платежа по ипотеке больше 50% от ежемесячного дохода заявителя. При этом учитывается совокупный доход всех со-заёмщиков.

Например, когда ипотеку оформляет семья, где оба супруга работают, то банк учтёт доход обоих. Допустим, муж и жена вместе зарабатывают 80 000 р. Банк, скорее всего, одобрит кредит, если размер ежемесячного платежа по нему не превысит 40 000 р. в месяц.


Вместо вывода
Итак, ипотека – кредит исключительно на покупку недвижимости под её же залог. Риск потери жилья остаётся всегда, пока есть обременение. Обязательные условия: страхование предмета залога и первый взнос. Отказ от страхования жизни и здоровья приведёт к увеличению базовой процентной ставки по кредиту.

Рекомендуется накопить крупный первый взнос. Многие банки при его наличии готовы снизить ставку. Более того, в таком случае размер основного долга будет меньше. Соответственно, появится возможность выбрать меньший срок погашения, сократив этим итоговую процентную переплату.

И не нужно забывать о возможности получить налоговый вычет после покупки жилья и погашения процентов по ипотеке.