Статьи о недвижимости Новосибирска, Новосибирской области и России — аналитика, прогнозы, советы экспертов, статьи о новостройках, вторичной недвижимости, ипотеке

Ипотека, рассрочка, потребительский кредит: что выбрать?

Ипотека для многих людей является единственной возможностью купить свое жилье. Хотя без минусов тут не обошлось. Во-первых, это огромная процентная переплата, которая может превысить стоимость жилья. Во-вторых, длительное обременение и риск потери залога из-за невыполнения долговых обязательств. А если ли у ипотеки достойные альтернативы?


Ипотека
С таким кредитом уже многие знакомы. Человек находит жилье, подает заявку на кредит, и если его платежеспособность не вызывает сомнения, то банк одобряет ипотеку. При этом сначала требуется сделать первоначальный взнос. Остальную сумму для покупки недвижимости банк выдает в кредит.

Суть ипотеки в том, что покупаемое жилье будет в залоге у банка до полного погашения долга со стороны заемщика. Соответственно, всегда остается риск потери жилья. Плюс обременение.


Плюсы:
• По карману многим гражданам. Ипотеку можно оформить на достаточно длительный срок. Так как сумма кредита распределяется на большое число месяцев, то размер одного ежемесячного платежа по ипотеке оказывается сравнительно небольшим. Обычно ипотеку берут семьи. Т. е. банк учитывает совокупный доход двух лиц.

Большой выбор недвижимости. Приобрести в ипотеку можно практически любое жилье, если оно отвечает всем требованиями. Это может быть квартира в новостройке, готовое жилье, частный дом. Рассрочка от застройщика в данном плане дает меньше возможностей покупателю, так как ее предлагают далеко не все девелоперы. Придется выбирать из того, что есть.

• Можно заселиться сразу. Купив жилье в ипотеку, человек оформляет ее в собственность и уже может заселиться.


Минусы:
• Огромная процентная переплата. Чем дольше срок погашения, тем больше придется переплатить банку в качестве процентов. Иногда переплата действительно бывает больше, чем стоимость самого жилья.

• Обременение. Так как квартира в залоге, будут проблемы с ее продажей. Нельзя недвижимость передавать в дар, делать перепланировку без согласования с банком.

• Риск потери жилья. Если заемщик перестанет гасить задолженность, то банк заберет жилье для его продажи на торгах.

• Траты на страхование. Страхование предмета залога здесь обязательно. Еще лучше согласиться на страхование здоровья, чтобы банк не повысил процентную ставку. В любом случае это дополнительные траты со стороны заёмщика.


Рассрочка от застройщика
В данном случае не оформляется кредит в банке. Просто человек покупает квартиру у девелопера на стадии строительства, но платит частями. Рассрочка длится столько времени, сколько требуется до полного возведения новостройки. Поэтому ее срок обычно составляет 1-3 года.


Плюсы:
• Нет процентной переплаты. В случае с рассрочкой процентной ставки вообще нет. Соответственно, покупатель ничего не переплатит застройщику.
• Рассрочка доступна широкому кругу людей. Обычно застройщики не интересуются платежеспособностью покупателей, так как они им не предоставляют деньги в отличие от банков. Поэтому купить жилье в рассрочку могут люди с низким доходом и испорченной кредитной историей.

• Нет обременения. Это не ипотека. Квартира строится – покупатель платит за нее частями. При желании он может даже продать ее другому человеку еще на стадии строительства.

• Нет трат на страхование. Приобретать полисы страхования не нужно. Поэтому в случае с рассрочкой не будет лишних издержек.


Минусы:
• Очень большой ежемесячный платеж. Даже если человек успел купить квартиру на начальной стадии строительства, то срок рассрочки примерно составит 3 года. Допустим, жилье стоит 3.6 млн. Значит, ежемесячно потребуется платить по 100 000 р. Это могут позволить себе далеко не все люди.

• Нельзя заселиться сразу. Придется ждать, пока закончится строительство, и только потом можно будет заселиться. И то не факт, ведь если сдается «голая» квартира, то еще уйдет время на отделку. Все это время где-то требуется жить, т. е. тратиться на аренду.


Потребительский кредит
Это привычный всем кредит. Потенциальный заемщик запрашивает сумму, подтверждает платежеспособность и получает деньги. Далее на них он приобретает жилье.


Плюсы:
• Нет обременения. Потребительский кредит не подразумевает обязательный залог покупаемого жилья.

• Нет страхования. Тут нельзя точно сказать, что не будет страхования. Оно необязательно. Но когда речь идет о больших суммах (а на квартиру надо много денег), то страхование жизни и здоровья все же может потребоваться.


Минусы:
• Тяжело получить большую сумму. Срок кредитования редко превышает 5 лет. Так как сумма здесь требуется большая, то нужно иметь довольно большой доход, чтобы добиться одобрения.

• Большие ежемесячные платежи. Во-первых, небольшой срок кредитования. Во-вторых, высокая процентная ставка. Итог: огромные ежемесячные платежи.


Так что выбрать
В плане финансовой выгоды уверенно выигрывает рассрочка от застройщика. Однако она будет доступна не всем из-за очень больших ежемесячных платежей.

Если сравнивать потребительский кредит и ипотеку, то выигрывает второй вариант. Во-первых, процентная ставка ниже. Во-вторых, ипотеку проще оформить. «За» потребительский кредит может играть отсутствие обязательного страхования и залога. Однако далеко не всегда удается получить кредит на такую большую сумму без страховки и обеспечения.