Статьи о недвижимости Новосибирска, Новосибирской области и России — аналитика, прогнозы, советы экспертов, статьи о новостройках, вторичной недвижимости, ипотеке

Обратная ипотека: суть, достоинства и недостатки

Новый дом с красивыми квартирами от застройщика Новосибирска
Обратная ипотека – продукт относительно новый для отечественного рынка кредитных услуг. Именно с этим связана малая информированность людей о данном продукте и, соответственно, пока ещё низкая его популярность.


Обратная ипотека – услуга, доступная людям, уже вышедшим на пенсию. Суть её такова: под залог имеющейся недвижимости пенсионер может получить «на руки» значительную сумму (от 80% и более от стоимости своего дома или квартиры). При этом заёмщик возвращает банку незначительную сумму долга (не более 20% от взятой суммы), остальные же средства банк получает после продажи залоговой недвижимости, которая происходит по факту смерти клиента.

После продажи залогового объекта банк вправе забрать себе только сумму долга клиента, а также предусмотренные в соответствии с подписанным договором проценты за использование кредитных средств. Если же после всех оплат остаётся часть выручки, то оставшиеся средства банк должен передать наследникам умершего пенсионера, который оформлял кредит. Если заёмщик был одиноким человеком и средства некому передавать, то излишки банк обязан перевести в государственный бюджет.


Если пенсионер выплатит банку весь долг по кредиту «обратная ипотека», то жилье остаётся в его собственности, и он вправе самостоятельно им распорядиться – продать, передать в наследство и т.д.

В такой схеме кредитования банки ничем не рискуют, так как в любом случае смогут вернуть свои средства, а также заработать на процентах. Именно поэтому с каждым годом все большее количество банков вводит в перечень предлагаемых услуг займы по схеме обратной ипотеки.


Какие выдвигаются требованиям к заёмщикам по схеме обратной ипотеки?
Претендовать на обратную ипотеку вправе любой человек преклонного возраста, уже вышедший на пенсию. Основное требование – наличие в собственности объекта недвижимости и независимо от того, имеются у него наследники или нет.

После смерти заёмщика, в случае если долг полностью выплачен, события могут иметь два варианта развития:

1. Если наследникам залоговая недвижимость не нужна (или наследников нет), то банк забирает дом или квартиру себе и через последующую её продажу компенсирует понесённые финансовые затраты (по сути, возвращает основную сумму выданного пенсионеру кредита).

2. Если наследники не желают потерять объект недвижимости, то они обращаются в банк, и составляется дополнительная сделка, предусматривающая условия выплаты ими оставшегося долга. И как только банк-кредитор получит всю сумму, все обременения с залоговой недвижимости снимаются.


Обратную ипотеку банки готовы предложить потенциальным заёмщикам возрастом от 60 лет и старше, и возраст в данном случае является основным критерием. В качестве заявителя на получение обратной ипотеки могут выступать как одинокие пенсионеры, так и супружеские пары, соответствующие главному возрастному критерию.

Чаще всего обратную ипотеку банки одобряют владельцам квартир, расположенных в многоквартирных домах, имеющих более 4 этажей. В любом случае, чтобы банку было резонно рассматривать подобные заявки, в качестве залога пенсионер должен предложить ликвидное имущество. К примеру, комната в коммунальной квартире или дом в аварийном состоянии в качестве залога для обратной ипотеки не годятся, банк не будет даже рассматривать такие заявки. Дело в том, что выгодно, по рыночной цене и быстро реализовать такой залог для того, чтобы вернуть банку собственные средства вряд ли получится.


Недостатки и достоинства обратной ипотеки
Имеет ли подобная схема кредитования положительные стороны? К их числу стоит отнести полную правовую и юридическую прозрачность заключения подобной сделки. Заёмщику-пенсионеру чётко разъясняются все условия – что и как будет с его жильём после смерти.


Если изменились намерения заёмщика или жизненные ситуации, пенсионер вправе в любой момент полностью расплатиться с банком по взятым кредитным обязательствам, разорвать договор и оставить свою недвижимость, как и прежде, в своей собственности. Это также очевидный «плюс».


За использование средств также нужно будет платить, то есть обратная ипотека предусматривает процентную ставку, хотя она и не сильно высокая – в пределах 9% годовых. Для банков это не слишком выгодный показатель, так как не позволяет финансовому учреждению получить хорошую прибыль, поэтому далеко не все банки предлагают в спектре своих услуг обратную ипотеку. И этот факт стоит отнести к недостаткам – малодоступность данного продукта.