Статьи о недвижимости Новосибирска, Новосибирской области и России — аналитика, прогнозы, советы экспертов, статьи о новостройках, вторичной недвижимости, ипотеке

Почему нужно копить большую сумму для первого взноса по ипотеке

Новый жилой дом в Новосибирске
Большинство заемщиков по ипотеке отдают банку в 2 раза (и более) больше денег, чем брали. Но если грамотно подготовиться к оформлению ипотеки, можно будет заметно сэкономить на переплате процентов.


Конечно, процентная ставка играет роль. Но такая огромная переплата выходит из-за длительного срок кредитования. Далее целая цепочка. Длительный срок люди выбирают для уменьшения суммы ежемесячного платежа по кредиту и снижения нагрузки на свой бюджет. А большой платеж получается из-за огромной суммы кредита.

Соответственно, данную цепочку можно развернуть в обратную сторону: сделать крупный первый взнос (т. е. оформить в кредит меньшую сумму), оформить ипотеку на сравнительно небольшой срок под выгодный процент и сократить в итоге процентную переплату.


Чтобы сделать крупный первый взнос, нужно накопить деньги. В итоге заемщик убьет двух зайцев. Во-первых, он сможет оформить ипотеку под меньший процент, так как многие авторитетные банки снижают ставку при условии крупного первого взноса. Во-вторых, чем больше сумма взноса, тем меньше сумма самого кредита.


Накопление денег
Проблемы могут быть с накоплением денег для первого взноса. В большинстве случаев ипотеку оформляют из-за того, что у людей нет своего жилья. Соответственно, они живут в съемном жилье, либо еще где-то (к примеру, у родителей). Во втором случае ситуация упрощается, ведь есть возможность не тратить деньги на аренду и спокойно откладывать деньги на крупный первый взнос.

Если потенциальный заемщик вынужден снимать жилье, то, естественно, откладывать деньги ему будет сложнее. Однако это вполне реально. Ежемесячный платеж по ипотеке, как правило, выше, чем ежемесячная арендная плата за аналогичное жилье. Раз люди собирались оформлять ипотеку, то рассчитывали на то, что будут потом вносить ежемесячно в счет погашения кредита более крупные суммы, чем за аренду. Проще говоря, снимать жилье и немного откладывать вполне реально. Просто на это уйдет больше времени.


Может быть, стоит в таком случае временно переехать в более дешевое жилье, чтобы сэкономить на оплате аренды и, соответственно, больше откладывать.

Насколько это реально? Допустим, небольшая однокомнатная квартира в провинции стоит около 1 000 000 р. Банк просит при оформлении ипотеки первый взнос в размере 10%. Это 100 000 рублей. Пусть, данная сумма у клиента есть. Однако, как говорилось выше, рекомендуется накопить больше денег.

Значит, человеку следует откладывать. Если он собирался купить данную квартиру в ипотеку на 10 лет под 10%, то его ежемесячный платеж составил бы 12 000 р. Допустим, аренда такой квартиры обходится в 7 тыс. рублей ежемесячно.


Помним, что потенциальный заемщик уже рассчитывал, что ему придется каждый месяц вносить по 12 т. р. в счет погашения кредита. Так как аренда обходится в 7 т. р., то 5 т. р. (12-7) человек, по сути, сможет ежемесячно откладывать. Следует открыть накопительный счет в банке на сумму 100 000 р. (сумма, которая уже имелась у клиента), ставка по которому сегодня составляет 3-4%, и каждый месяц переводить туда деньги.

Примерно за 2 года удастся накопить на счету около 230 т. р. А это уже больше 20% в качестве первого взноса по ипотеке.


А теперь пример для сравнения, который каждый сможет проверить в кредитном калькуляторе.
Заемщик «A» хочет купить квартиру за 3 000 000 рублей в ипотеку с минимальным первым взносом в 10%. Процентная ставка по ипотеке – 9%. Он берет кредит на 20 лет. В таком случае размере ежемесячного платежа будет в размере 24 300 р. А всего за весь срок переплата составит 3 130 000 р.

Заемщик «B» решил накопить больше денег для первого взноса. И через какое-то время тоже оформил кредит, но внес 20%. При этом из-за крупного первого взноса ему удалось оформить кредит по сниженной ставке в 8.5% на 15 лет. И второй заемщик всего в качестве процентов переплатит 1 850 000 млн р. При этом размер ежемесячного платежа будет такой же, как и у первого заемщика.



Конечно, возможно за время накопления придется снимать жилье. Это тоже следует учитывать в тратах. Однако все равно при крупном первом взносе экономия в итоге будет существенной.