Статьи о недвижимости Новосибирска, Новосибирской области и России — аналитика, прогнозы, советы экспертов, статьи о новостройках, вторичной недвижимости, ипотеке

Последствия банкротства созаёмщика по ипотеке

фото новых домов от застройщика Новосибирска
Вступая в кредитные отношения с банком, ипотечные заёмщики и их созаемщики часто не подозревают, насколько тяжело бремя данного обязательства. По разным причинам они могут потерять способность к его исполнению. Закон допускает списание долгов через процедуру банкротства. И если один созаемщик по ипотеке подал на банкротство, второй должен быть готов действовать быстро, поскольку и он рискует лишиться приобретённого жилья.


Права и обязанности созаемщика
Созаемщик по ипотеке по сути тот же заёмщик с той разницей, что с ним не заключается отдельный договор. Права и обязанности дополнительно вовлекаемого в кредитные отношения лица аналогичны правам и обязанностям основного заёмщика. Спрашивается, зачем банку ещё один заёмщик, а то и несколько? Ответ прост: кредитор ввиду того, что он предоставляет во временное пользование значительную сумму, нуждается в гарантиях возврата средств.

Основным гарантом выступает залог, но банку интереснее иметь платёжеспособного заёмщика, нежели в случае прекращения выплат возиться с заложенным имуществом. Созаемщик и является ещё одним гарантом, так как исполняет равные с заемщиком обязанности по выплате долга.


Чаще всего созаемщиком становится супруг заёмщика, но кредитные организации позволяют привлекать и других лиц, например, из числа близких родственников или членов семьи. Делается это, как правило, в тех случаях, когда дохода заёмщика не хватает для одобрения необходимой для покупки недвижимости суммы. В кредитные отношения вовлекается созаемщик, доход которого учитывается при рассмотрении заявки.


При этом договор может предусматривать распределение обязанности по погашению ипотеки между заёмщиком и его созаемщиками, а может предусматривать погашение кредита только основным заёмщиком. В последнем случае, если заёмщик перестанет платить, обязанность по выплате долга автоматически перейдёт к созаемщику.
Более того, созаемщик наравне с заемщиком наделяется правами на приобретаемый за счет ссуженных средств объект недвижимости и после выплаты кредита становится полноправным собственником своей части имущества.


Что делать, если созаемщик не может платить
Если обязанность по погашению кредита распределена между заёмщиком и его созаемщиком, очевидно, что в случае неплатёжеспособности последнего ипотеку придется выплачивать основному заёмщику.

Созаемщик может поступить и по-другому, например, обратиться в арбитраж с заявлением о признании его финансовой несостоятельности. И здесь важно вовремя среагировать. Если вы видите, что созаемщик не в состоянии исполнять взятое на себя обязательство, и дело идёт к банкротству, необходимо предпринять меры по выводу созаемщика или замене его другим лицом.

На худой конец можно оформить каникулы, договориться с банком о реструктуризации или попробовать рефинансировать кредит. Действовать в подобных ситуациях нужно оперативно, иначе можно потерять приобретённую в ипотеку недвижимость.


Что будет, если созаемщик решит банкротиться
Если все-таки созаемщик обратится в суд, основной заёмщик должен быть готов к серьёзным последствиям.

Во-первых, в таких случаях кредитор, как правило, требует расторжения договора до истечения срока его действия с выплатой остатка по ипотеке.

Во-вторых, если кредитующий заёмщика и созаемщика банк будет включён в список кредиторов, предмет залога рано или поздно выставят на торги независимо от того, является ли купленное в ипотеку жилье единственным.


Включённый в список кредиторов созаемщика-банкрота банк будет выступать залоговым кредитором, который после реализации недвижимости вправе получить 80% вырученных от продажи средств. Если вырученных средств окажется недостаточно для покрытия всей суммы задолженности, непогашенная часть будет удовлетворяться в составе требований третьей очереди кредиторов.

Обратите внимание! Обанкротиться в обход залогового кредитора и сохранить залоговое имущество не получится, только если сам банк вовремя не включится в список кредиторов. Но подобных случаев в практике практически нет.


Что можно предпринять для сохранения недвижимости
Помимо описанных выше мер, как-то: вывод и замена созаемщика, реструктуризация, каникулы и рефинансирование ипотеки в другом банке, можно попробовать получить разрешение кредитной организации на самостоятельную продажу недвижимости. Если все получится, то у заёмщиков могут ещё остаться средства.

Другой вариант предполагает выплату всего долга основным заемщиком или досрочное погашение задолженности совместными усилиями заёмщика и его созаемщика. В таком случае могут возникнуть просрочки по другим обязательствам, но тогда подать заявление о признании несостоятельности и сохранить имущество будет проще.


В заключение акцентируем внимание на том, что использование процедуры банкротства как способа избавиться от непосильного ипотечного бремени - вариант проигрышный для всех сторон кредитного договора. Обанкротиться без участия залогового кредитора, равно как и сохранить предмет залога, нельзя. Поэтому, оказавшись в сложном финансовом положении, предпочтительнее решать проблему совместно с банком.