Статьи о недвижимости Новосибирска, Новосибирской области и России — аналитика, прогнозы, советы экспертов, статьи о новостройках, вторичной недвижимости, ипотеке

7 частых ошибок заёмщика при оформлении ипотеки и как их не допустить

Новостройка в Новосибирске
Ипотека на сегодня остаётся самым доступным вариантом покупки своего жилья для людей, у кого своих денег для этого недостаточно. Часто ипотечные заёмщики сталкиваются с некоторыми проблемами при оформлении кредита или уже в ходе его погашения. Многие такие проблемы являются следствием ошибок заёмщиков, о чем и пойдёт речь далее.


Распространённые ошибки заёмщика:
1. Не изучать предложения разных банков
Сегодня ипотеку предлагают многие авторитетные банки страны. И условия кредитования могут заметно отличаться в разных организациях. Многие люди оформляют кредиты в банках, клиентами которых являются. Либо берут ипотеку в первом же банке, который одобрил её. Но лучше не спешить.

Желательно изучить максимальное число предложений. Во-первых, есть возможность найти кредит с меньшей ставкой. Разница даже в 0.5% окажется заметной, так как ипотека является, как правило, долгосрочным кредитом. Во-вторых, можно найти выгодные льготные программы.

Что делать: первый вариант – обратиться к кредитному брокеру, который сам подберёт наилучший вариант кредита. Однако тут придётся платить комиссию за его работу. Второй вариант – самостоятельное изучение максимального числа предложений, анализ условий и подсчёт трат. Не нужно пугаться. Все данные есть официальных сайтах банков. А кредитные калькуляторы, которые хватает в интернете, помогут все грамотно подсчитать.


2. Не копить крупную сумму для первого взноса
Многие люди спешат с оформлением ипотеки. Но если есть возможность немного подождать, то лучше воспользоваться ею, чтобы накопить более крупную сумму для первого взноса. Во-первых, есть шанс получить кредит под меньший процент, так как многие банки понижают базовую ставку при условии предоставления первого взноса свыше определенного порога. Во-вторых, чем выше сумма взноса, тем меньше размер кредита.

Что делать: тут советовать сложно, так как не все люди располагают большими деньгами. Но если есть возможность, то лучше не спешить с оформлением кредита. Может быть, некоторое время пожить у родителей, либо снять более дешёвое жилье, чтобы была возможность больше денег откладывать на оформление ипотеки.

Если человек хочет взять ипотеку, то у него уже есть большая сумма для первого взноса. Значит, он сможет открыть ИИС и купить, допустим, гособлигации для получения процентов. Тут можно ещё и вернуть определенную сумму в качестве налогового вычета.
Либо же можно открыть накопительный вклад под проценты, вложить туда сумму первоначального взноса и потом ежемесячно переводить на счёт свободные деньги после получения зарплаты.


3. Оформлять кредит на длительный срок
Большинство заёмщиков оформляют кредит на максимально возможный срок, чтобы размер ежемесячного платежа был меньше. Конечно, далеко не у всех людей доход позволяет направлять на погашение кредита крупные суммы каждый месяц. Но все равно стоит знать, что итоговая переплата по ипотеке сильно зависит от срока кредитования.

Чем он короче, тем меньше придётся отдать денег банку в качестве процентов.
Что делать: имея крупную сумму в качестве первого взноса, появится возможность выбрать более короткий срок кредитования и сэкономить в будущем немало денег.


4. Соглашаться на страхование в банке
Страхование залога является обязательным, но клиент имеет право самостоятельно выбирать страховую компанию, а не соглашаться на оплату полиса в той организации, которую предлагает сам банк. При изучении разных страховщиков есть возможность найти наиболее выгодный в финансовом плане вариант.


5. Отказываться от полисов
По сути, заёмщик имеет право отказаться оплачивать полис страхования жизни и здоровья, так как он является добровольным. Но отказ повлечёт за собой увеличение базовой ставки по ипотеке. Не факт, что отказ позволит в итоге сэкономить. Да и не такая уж и бесполезная процедура страхования в случае с долгосрочным кредитованием.
Что делать: не отказываться от страхования, если срок кредитования длительный, но самостоятельно изучать разные предложения страховых компаний.


6. Не использовать налоговый вычет
Если заёмщик является налогоплательщиком, который работает официально и платит НДФЛ 13%, то он имеет законное право на денежный возврат после покупки недвижимости и погашения процентов по ипотеке. Это 2 налоговых вычета по 13%. Один идёт из суммы потраченных на покупку жилья денег, но не более 260 т. р. Второй возврат идёт из уплаченных процентов. Он не превышает 390 т. р. Налоговый вычет можно получать частями ежегодно и направлять сразу на частичное досрочное погашение. Т. е. фактически можно безвозмездно получить обратно от государства до 650 т. р.

Если направлять эти деньги на досрочное погашение, то можно заметно сократить не только итоговую процентную переплату по кредиту, но и сократить срок, чтобы быстрее избавиться от обременения.

Что делать: обязательно воспользоваться законным правом получения налогового вычета. Так можно будет ежегодно направлять эти деньги в счёт досрочного погашения ипотеки, пока сумма возврата не иссякнет.


7. Не изучать льготные программы
Многие заёмщики попадают под определенные льготы, хотя и не знают об этом. Также есть и специальные программы ипотечного кредитования с более выгодными условиями. Например, один известный банк снижает ставку заёмщикам, если они моложе 35 лет.
Есть льготная ипотека под 12%, которая доступна абсолютно всем. Но далеко не все знают о её существовании. Семьи, в которых второй ребёнок появился с начала 2018 года, могут получить ипотеку под 6%. Вообще разных программ хватает, поэтому следует изучить их в своём регионе.

Грамотный подход к оформлению и погашению ипотеки позволяет получить максимум выгоды от кредитования. Тогда ипотека не окажется бременем. Не нужно допускать типичные ошибки, чтобы проблем с кредитованием не возникло.