Статьи о недвижимости Новосибирска, Новосибирской области и России — аналитика, прогнозы, советы экспертов, статьи о новостройках, вторичной недвижимости, ипотеке

Кредитная история и заявка на ипотеку

фото нового жилого комплекса в Новосибирске
Кредитная история формируется финансовыми учреждениями или банками по каждому потенциальному заёмщику, для снижения риска неисполнения своих обязательств со стороны клиента.



Вся информация, содержащаяся в такой истории, подаётся различными финансовыми учреждениями и банками, в отношении лиц, совершающими различные заёмные манипуляции. По клиенту, обратившемуся за займом, формируется рейтинг платёжеспособности и, на основании него выноситься решение по заявке.



Кредитная история – это сводный документ, в котором отражены данные о полученных ссудах, возвращённых займах, выполненных финансовых обязательствах и просрочках.
Начинается кредитная история с первого выданного кредита или займа, но если вы никогда его не брали, то считается, что у вас нулевая кредитная история. Сказать хорошо это или нет трудно, так как банк не может составить о вас мнение и, в большинстве случаев, одобрит заявку на небольшую сумму и под большой процент.


Банки и другие кредитные учреждения в обязательном порядке направляют информацию обо всех заёмщиках в бюро кредитных историй. В бюро так же поступает информация о судебных взысканиях долгов по ЖКХ, по неуплаченным алиментам, услугам связи и так далее.

Стоит учесть, что существует несколько бюро и, информация не обобщается по гражданам воедино. Посмотреть свою историю можно в офисе бюро кредитных истории с паспортом или на сайтах банков, но бесплатно получится лишь два раза за год, за остальные консультации ид документы придётся платить. Надо учесть, что обращаться надо именно в то бюро, куда подал конкретный банк информацию, и таких бюро может быть несколько.



Каким законом регулируется кредитная история?
Федеральный закон № 218 «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года регулирует все процессы, связанные с формированием, использованием и распространением кредитной истории, а так же обеспечивает защиту персональных данных.



Кому интересна кредитная история?
Вашу историю могут смотреть:
1. Банки и финансовые кредитные учреждения.
Таким организациям интересна ваша платёжеспособность, от этого зависит, какой доход вы можете им принести. Рискованным клиентам банк, вряд ли, одобрит хороший займ или ипотеку.

2. Страховые организации.
По статистике, водители, которые попадают в аварии, чаще всего имеют задолженность по кредитам, займам или другим платежам. Поэтому страховые организации узнают кредитную историю, чтобы просчитать риск убытков от данного клиента.

3. Сервисы каршеринга.
Компании каршеринга смотрят на задолженности клиента, если она достаточно большая, то они отказывают в услуге.


4. Потенциальным работодателям.
При поиске работы в крупной компании, госсектора или банковской сферы работодатель посмотрит на вашу кредитную историю, чтобы узнать, насколько надёжный и исполнительный человек пришёл устраиваться на работу. Плохая кредитная история негативно скажется на решении вязать такого сотрудника к себе.

5. Органы исполнительной власти.
Если уклонист не уплачивает вовремя сумму более 2,25 млн. рублей, то им уже будут интересоваться органы исполнительной власти и, привлекут к уголовной ответственности.

Максимальным наказанием в таком случае будет лишение свободы на срок до двух лет.


Кредитная история храниться 10 лет с последнего изменения, то есть если вы 12 лет назад просрочили платёж, то его не примут во внимание.


Но особое внимание вашей финансовой активности уделяют за последние 3 года, поэтому проверьте, какие кредитные обязательства вы брали за этот период в бюро и, если по ним просрочка, все это будет сильно влиять на окончательное решение банка.


Финансовые организации и банки подают информацию о заёмщиках в бюро в течение 5 рабочих дней.
Причины плохой истории, если оснований для этого нет:
- в бюро еще не подали сведения о последнем вашем платеже;
- вы не знаете о списании обслуживания кредитной карты;
- давным-давно забыли оплатить кредит и, он до сих пор числится на вас;
- ошибка финансовой организации или бюро при подаче или занесении информации.

Если при запросе в бюро, вы увидели ошибку не стоит отчаиваться, её ещё можно исправить. Надо написать заявление на исправлении ошибки в бюро и в течение 30 дней они обязаны проверить этот факт и исправить, при этом вас проинформируют письменно о решении.

Но, важно сказать, что ваша история может храниться не в одном бюро, поэтому исправлять ошибку придётся в каждом, так как кредитор может не оповестить остальных.




Как её улучшить кредитную историю?
Из кредитной истории нельзя удалить какую-либо информацию, но её можно улучшить несколькими способами:
- можно взять небольшие кредиты на полгода или год и во время их гасить. Пару таких займов существенно улучшат вашу историю;
- оформить кредитную карту и расплачиваться с неё, деньги вносить вовремя;
- покупать бытовую технику в рассрочку или кредит, и своевременно вносить платежи.

Но, брать кредит и через месяц вносить всю сумму, это не правильный подход, так как банкам такие клиенты не приносят прибыли и, это никак не улучшит вашу кредитную историю.


Не забывайте вовремя оплачивать счета жилищно-коммунальных услуг, налоги и штрафы. Все это улучшит вас в глазах кредитора и, вас вновь причислят к надёжным клиентам.

Кстати, первый кредит во многих микрофинансовых организациях выдаётся по льготной программе под 0%.



Что портит кредитную историю?
Основные причины ухудшения истории:
- просрочки по платежам;
- частые микрозаймы;
- долги по кредитным картам;
- взыскание задолженности через суд;
- досрочное погашение кредита.


Нужна ли кредитная история для ипотеки?
Для многих ипотека считается единственным решением для получения собственного жилья. Встаёт вопрос как её получить, если нет кредитной истории?

К счастью можно, но если банк посчитает вас надёжным заёмщиком по следующим признакам:
- лицо, состоящее в браке, имеет больше шансов, так как созаемщиком будет выступать его супруг и, его заработная плата плюсуется в ваш доход;
- лицо, работающее в госсекторе, имеет право на частичную компенсацию затрат на недвижимость;
- лицо, получает заработную плату через тот же банк, в который обращается за ипотекой;
- в качестве залога выступает дом, квартира или земельный участок;
- работодатель должен быть добросовестным плательщиком всех налогов.



Как увеличить шансы на одобрение ипотечного кредита?
Лица, имеющие плохую кредитную историю, могут заранее подготовиться к подаче заявки на ипотеку, чтобы увеличить свои шансы на одобрение:
- выбрать банк с минимальными требованиями к ипотеке;

- покажите форму 6 НДФЛ с высоким уровнем заработной платы на протяжении минимум 6 месяцев;

- погасите все просроченные долги;

- если у просрочек была уважительная причина, приготовьте доказательства (больничный лист, сокращение на работе);


- можно взять небольшие кредиты и своевременно их гасить;

- соберите документы, подтверждающие ваше право на владение недвижимым имуществом, автомобилей и так далее;

- первоначальный взнос лучше собрать не менее четверти от общей суммы;

- привлеките в качестве поручителя человека с хорошей кредитной историей;

- проверьте в бюро свою кредитную историю на наличие ошибки, если есть, то исправьте.


Уменьшат ваши шансы на одобрение ипотеки: работа у ИП, низкий уровень дохода и недавняя смена работы.



Что делать если отказали в получении ипотеки?
Все отказы в заявках на ипотечный кредит заносятся в кредитную историю и, это снизит ваши шансы на одобрение последующих заявок на ипотеку. Поэтому стоит задуматься о повышении вашего рейтинга и, предпринять шаги в её улучшении как можно раньше.


Стоит заказать свою историю в бюро и проанализировать все ваши слабые места. Это поможет увеличить шансы на ободрение заявки на ипотеку. Возможно, вы увидите, что вам могут одобрить меньшую сумму для ипотеки и, пересмотрите предлагаемую недвижимость для приобретения. Возможно, вы поймёте, что вам не хватает небольшого микрозайма для ободрения заявки на жилье.



В любом случае отчаиваться не стоит, сделайте шаги к улучшению вашего рейтинга и попытайтесь ещё раз подать заявку на ипотеку.



Если вы не хотите переплачивать за большой процент по ипотеке, стоит задуматься заблаговременно о хорошем рейтинге кредитной истории.