Статьи о недвижимости Новосибирска, Новосибирской области и России — аналитика, прогнозы, советы экспертов, статьи о новостройках, вторичной недвижимости, ипотеке

Кому дают ипотеку: основные требования к клиентам от банка

Ипотека – это шанс воплотить мечту о своей квартире в реальность и приобрести недвижимость уже сегодня. Уменьшение размера процентных ставок в последнее время сделало ипотечное кредитование более доступным для потенциальных заемщиков.



Целесообразнее выплачивать банку деньги за своё жильё, нежели постоянно отдавать арендную плату за съёмную квартиру. Центробанк постоянно разрабатывает выгодные ипотечные программы, согласно условиям которых разрешено оформить кредит под малый процент.

Главной предпосылкой предъявления стольких притязаний к заёмщикам является понижение возможных рисков для кредитных организаций. Нужно сориентироваться, кому предоставляют ипотеку на покупку своего жилья.


Основные требования к заёмщикам
К желающим обзавестись собственной жилплощадью финансово-кредитный орган выставляет ряд условий. Требования к оформлению ипотечных займов у банков схожи, хоть в некоторых моментах и различаются. Если все нижеперечисленные требования соблюдены, то можете ожидать принятия положительного решения о выдаче займа на приобретение жилья.
• Возраст заёмщика – от 21 до 45 лет.
• Трудоустройство по ТК РФ.
• Постоянная регистрация по месту подачи заявки на кредит.

Выборочное или полное несоответствие указанным пунктам еще не свидетельствует об отказе в заявке на заёмные средства на приобретение жилья. Использование вышеуказанных характеристик к будущему клиенту носит условный характер. Каждый вариант рассматривается индивидуально. Бывало, что кредиторы выдавали клиенту займ даже с отсутствующей кредитной историей или вовсе без прописки. В приведенном примере будет увеличена процентная ставка, так как финансово-кредитной организации необходимы гарантии.


Дополнительные требования, влияющие на положительное или отрицательное решение
Помимо требований к клиенту, указанных выше, можно упомянуть те, которые станут вспомогательными в процессе рассмотрения заявки на ссуду:
• Имущество в собственности (движимое и недвижимое).
• Супружеский брак (официально зарегистрированный).
• Работа в крупных известных учреждениях с белой оплатой труда. Повлиять на подобных заемщиков будет проще через работодателя, если появятся проблемы в процессе выплаты долга.
• Зарплатный проект (клиент получает заработную плату на счёт в банке, в котором он хочет оформить ипотеку). Для таких клиентов, как правило, открыты дотационные условия кредитования.
• Наличие поручителей, которые обязуются перед банком нести солидарную ответственность.
• Предоставление документов, подтверждающих образование.


Проверка клиентов, желающих оформить кредит
Проверка данных следует сразу после поступления заявления со всем необходимым пакетом документов. В банковских учреждениях имеется скоринг, или по-другому — андеррайтинг (особые программы, которые помогают рассчитать и оценить возможные убытки, связанные с кредитованием). Как правило, все поступившие заявки на получение займа проходят через службы безопасности и подвержены вышеуказанным проверкам.


Для того чтобы финансово-кредитная организация была проинформирована о положительном или отрицательном решении, существует специальный отдел, который, в свою очередь, основываясь на анкете и предоставленных данных, обеспечивает банку достоверную информацию о платежеспособности потенциального заёмщика.
Также есть вспомогательный пакет документов, на который можно ориентироваться.



Среди них: диплом о наличии дополнительного образования или выписка с депозитного счета. Это свидетельствует об имеющихся свободных денежных средствах. Также можно представить справку о дополнительном доходе. Например, о материнском капитале (для многодетных семей), стипендии или пенсии. Подавая документацию, нужно быть откровенным, поскольку обнаруженная ложь не позволит стать обладателем ипотеки.
Время от времени возникают неоднозначные моменты либо сомнения у кредитных инспекторов.

В этом случае отделы безопасности рассматривают подобные договоры со схожими критериями. В ходе сравнительного анализа выявляется уровень риска погашения займа. Работники банка характеризуют, каким лицам и на каких условиях выдается кредит, на основании внутрибанковских постановлений. Специалисты нередко прибегают к помощи программных исследований. Служба безопасности постоянно расценивает степень разных рисков.



Неблагоприятные условия для оформления ссуды
Гораздо сложнее будет тем гражданам, у которых имеются следующие признаки:
• Клиент не является гражданином РФ, отсутствует регистрация на территории РФ. Но есть вероятность выдачи ссуды при наличии временной регистрации (кредит будет выдан на срок ее действия).
• Возраст заявителя: до 21 года или после 45 лет. Пенсионеры могут получить кредит при условии, что оформляться ссуда будет на срок от 5 до 7 лет и при наличии поручителей.
• Отрицательная кредитная истории. Нарушение графика платежей и просрочки в значительной мере снижают шансы на одобрение заявки. Также стоит отметить, что срок действия кредитной истории составляет пятнадцать лет.
• Лица, не имеющее стабильной подтверждённой оплаты труда: фрилансеры, ИП, сезонные работники, которые не в силах подтвердить статью доходов.


Трудовая деятельность потенциального заемщика играет главную роль при принятии положительного или отрицательного решения на кредитование. При рассмотрении заявки учитывается общий трудовой стаж, непрерывное время трудоустройства на последнем рабочем месте. Некоторым банкам довольно того, чтобы клиент трудился минимум 6 последний месяцев у одного работодателя. Данные подтверждаются заверенной копией трудовой книжки.

Работники банка с максимальной внимательностью рассматривают категории граждан, имеющих трудности на работе. Плохо отразится частая смена профессиональной деятельности и постоянные отгулы. Существует ряд специальностей, которые пребывают в группе риска. Также редко выдают средства адвокатам, судьям, людям творческих профессий.


Процесс подготовки документов
Перед тем как обратиться в интересующий банк, необходимо изучить следующие вопросы:
• На какой период выдается ипотека, под какую процентную ставку. От этих сведений зависит итоговая сумма займа.
• Возрастные ограничения для выдачи денежных средств.
• Маленький рабочий стаж человека.
• Требования к порядку подтверждения платежеспособности.
• Право получения займа на льготных критериях. Имеется ли возможность увеличения процентной ставки и суммы займа.


Непременно банки оценивают, в каком состоянии находится выбраненное для приобретения жильё. Наличные выдают на покупку жилья в новостройке и вторичных квартир. Приобретать жилище у близких родственников по ипотечным схемам запрещено.
Любой кредитный проект, предоставляемый банками, предполагает обеспечение различных критериев со стороны заемщиков. Действуют и особенные предложения, реализованные на льготных условиях по социальной ипотеке. Например, это специальные программы для молодых семей с детьми.

Пониженные тарифные ставки и небольшая величина первоначального взноса – это главные параметры социальных пакетов. Также нужно учитывать тот факт, что не каждый кредитор предоставляет кредит по социальным программам. При подаче заявки на оформление ссуды следует предварительно уточнить, поддерживает ли выбранное банковское учреждение подобные проекты.


Ипотека без первоначального взноса. Миф или реальность?
Сертификат на государственную поддержку семей или программа военной ипотеки, например, материнский капитал, может уменьшить либо в полном объёме исключить необходимость стартовой уплаты по жилищному кредиту. К тому же избежать первоначального взноса дают возможность акции и специальные предложения, которые иногда проводят застройщики (на жилье в новостройках) и некоторые банки, предлагая льготные условия взятия ссуды.

«Могу ли я рассчитывать на взятие жилищного кредита?»
Вдобавок стоит отметить 2 основных препятствия для оформления ипотеки. Первое – это отсутствие или недостаточный уровень подтвержденной зарплаты (самозанятые люди, работники, которые получают заработную плату «в конверте», а также коммерсанты и фрилансеры).


Вторым препятствием является плохая кредитная история. Она может быть испорчена вследствие просрочек по уже ранее взятым или ещё не выплаченным кредитам.
В качестве обходного пути для приобретения жилья может выступать оформление потребительского займа. Как правило, в данном случае процентная ставка будет выше, хоть и требования по взятию потребительского кредита менее серьезные, нежели по ипотечному кредиту.


Заключение
В заключение можно сказать, что оформить ипотеку вполне реально. Но для этого нужно иметь официальное трудоустройство, стабильное финансовое состояние и наличие положительной кредитной истории (выписку можно получить в БКИ, но стоит отметить, что данная опция предоставляется бесплатно не более одного раза в год).

То есть можно рассчитывать на одобрение ипотечного займа тому клиенту, который уже несколько раз пользовался кредитными услугами одноименных организаций и вносил платежи без просрочек.


С большей вероятностью банк выдаст деньги на покупку квартиры надежному заёмщику с гражданством и регистрацией в регионе оформления ссуды.