Статьи о недвижимости Новосибирска, Новосибирской области и России — аналитика, прогнозы, советы экспертов, статьи о новостройках, вторичной недвижимости, ипотеке

Дадут ли ипотеку: критерии одобрения, стадии, риски отказа

ЖК в Новосибирске
К сожалению, уровень финансовых активов россиян не увеличился и по-прежнему побуждает все больше людей присматриваться к ипотечному рынку, рассматривать варианты дополнительного кредитования.



Как банки оценивают платёжеспособность заёмщика? Какие факторы влияют на одобрение ипотеки? Как избежать риска получить отказ? Попробуем разобраться и начнём с портрета идеального заёмщика.


Воображение сразу рисует не всегда сочетаемые требования:
· Граждане России от 21 до 45 лет;
· Со стабильной официальной работой, стаж работы на текущем месте должен составлять не менее 12 месяцев;
· С высокой заработной платой: платёж по ипотеке составит не более 30% дохода;
· Семейные люди, без детей. Супруг может выступить поручителем или со-заёмщиком;
Чтобы данные требования вас не пугали, разберём подробнее критерии одобрения займов.


Критерии одобрения ипотеки
Начнём с того, что банк заинтересован в заёмщике ничуть не меньше, чем заёмщик в получении денег. Вся операционная деятельность банковых служб построена на привлечении новых средств, в том числе и через ипотечный и кредитный рынки. Как правило, у каждого банка своя конфиденциальная кредитная политика, но есть несколько общих черт и этапов одобрения.


В первую очередь оцениваются два фактора:
1. Наличие стабильного и достаточно дохода,
2. Платёжеспособность – ежемесячный платёж не должен превышать 50% от заработной платы.

Именно эти факторы выступают как основные, т.к. банк в первую очередь ориентирован на долгосрочные и стабильные выплаты. Наличие или отсутствие текущих незакрытых кредитов на первом этапе не рассматривается.


Когда проверены и соблюдены эти два требования, банк начинает формировать досье потенциального заёмщика по следующим критериям:
1) Оценка кредитной истории: учитывается наличие актуальной кредитной нагрузки, просрочек платежей, размер остатка задолженности. Обращается внимание на сроки кредита – чем они меньше, тем лучше.

2) Дополнительные финансовые критерии: наличие иждивенцев, алиментов и т.д.; наличие в собственности движимого и недвижимого имущества как возможного залога. Также банк учитывает дополнительные источники дохода и как правило, предоставляет кредитные льготы своим зарплатным клиентам.

Таким образом, при принятии решения банк учитывает информацию по незакрытому кредиту, но руководствуется комплексным анализом платёжеспособности потенциального кредитора.


Стадии одобрения ипотеки
Собеседование в офисе с менеджером: один из неизменных этапов рассмотрения кредита больших сумм. Тут как никогда важна подготовка, ведь фактически это собеседование и общее личное впечатление сотрудника банка будет также зафиксировано и передано в досье. Продумайте свой гардероб и речь, внимательно выбирайте слова. Ваша задача – произвести положительное и благонадёжное впечатление.

Проверка документов службой безопасности: каждая цифра в переданных вами документах будет проанализирована и проверена. Результат проверки рассматривает кредитный комитет банка, который и принимает окончательное решение.


Онлайн подача заявления: мы живём в век модернизации и автоматизации, компании переходят на электронный документооборот, принимают заявки онлайн, снижают количество обязательных оригиналов документации. Банковский мир также не стоит на месте - в последнее время и ипотека, и кредит все чаще стали одобряться онлайн автоматически, ориентируясь на статистические данные. Рассмотрение заявки при этом занимает все меньше и меньше времени.

Банк просит клиента заполнить анкету, предоставить электронные версии паспорта и подтверждающих доход документов. Далее результаты загружаются в систему, и кредитная программа запускает скоринг, оценивает кредитные риски, анализирует данные и принимает решение за несколько минут.


Любой метод имеет свои недостатки и т.к. программа исходит из статических данных, то есть некоторая вероятность технической ошибки и отказа в кредитовании, даже если к самому заёмщику претензий нет.


Риски отказа в ипотеке
В первую очередь банк заинтересован в безопасной и стабильной сделке и большое внимание уделяет корректным, полным и правдивым документам. Дополнительно подчеркнём важность предоставления актуальной информации банку.

Необходимо:
· Проверить все документы перед подачей – ошибки бухгалтерии будут трактоваться не в вашу пользу.
· Убедитесь, что пакет документов полный и ничего не забыто.
· Предупредите своего работодателя о возможном звонке от банка и уточнить актуальный номер телефона.
Помните, что в случае отказа подать повторную заявку вы сможете нескоро.


Чаще всего банк отказывает в кредитовании при:
· Отсутствии постоянного дохода – уделите максимум внимания подтверждающим документам.
· Финансовой нестабильности – трезво оценивайте свои силы и помните про поручителей и со-заёмщиков.
· Неблагоприятной кредитной истории, нарушения сроков выплаты
Всегда помните, что вы можете снизить риски отказа правильной подготовкой перед визитом в банк. Рассмотрим ниже, как это можно сделать.


В ипотеку будет отказано:
· Лицам младше 20 и старше 65 лет;
· При отсутствии официального дохода;
· Лицам, имеющим задолженности за алименты, коммунальные услуги и т.д.


Как повысить свои шансы на одобрение ипотеки?
Сложный, запутанный и востребованный ипотечный рынок создал свои правила и привел к созданию новой профессии ипотечных брокеров, которые знают систему изнутри, понимают критерии отбора и выступают в качестве консультирующих экспертов.
Как правило, они помогают формировать досье, делают сверку документов и готовят клиентов к очному визиту в банк. Досье формируется таким образом, чтобы показать надёжность потенциального кредитора.

Финансовые документы: подтверждение основных и дополнительных доходов кредитора.
Дополнительные гарантии: собственная недвижимость, которую можно заложить; наличие со-заёмщиков и поручителей и др.

Положительные характеристики: семейный статус, профессиональные достижения, отсутствие судимости, долгов по кредитов, алиментам и пр.


Что делать, если банк отказал
Проанализируйте возможные ошибки и проверьте документы. Проанализируйте предложения других банков. Как только будете уверены, подайте новую заявку уже в другой банк.

У каждого банка своя кредитная политика и требования к заёмщикам, поэтому не отчаивайтесь.

Обратите внимание на небольшие банки, они часто предоставляют более выгодны условия и менее жёсткие требования.
Возможно, стоит переработать досье полностью.
· Сделайте паузу, накопите чуть большую сумму на первоначальный взнос.
· Улучшите кредитную историю через своевременное погашение небольшого кредита.
· Проверьте наличие долгов, расплатитесь.
· Увеличьте свою надёжность – возьмите со-заёмщика или поручителя.
· Оформите заявку на того члена семьи, чей доход больше.
· Обратитесь к ипотечному брокеру для консультации по остальным шагам.