Статьи о недвижимости Новосибирска, Новосибирской области и России — аналитика, прогнозы, советы экспертов, статьи о новостройках, вторичной недвижимости, ипотеке

Ипотека для молодой семьи. Программы кредитования и условия

Фото новостройки в Новосибирске
Для вновь сформировавшейся семьи ипотека – вынужденный ход, единственный способ обзавестись заветными квадратами. Дни, прожитые вместе, не помогли накопить нужную сумму, но кочевать ещё пару-тройку лет по чужим квартирам никто не готов. Особенно когда появляется ребёнок, а возможно два и более. По этой причине молодые принимают тяжёлое решение – взять деньги на покупку жилья.


Большим открытием для многих становятся уникальные программы кредитования. Ипотека позволяет молодым семьям получить лучшие условия, а в некоторых случаях даже выгодное финансирование. Выделяют несколько вариантов кредита.


Виды программ кредитования
Большую часть предложений банков по кредитованию, доступных молодым ячейкам общества, можно разделить на три составляющих:
• ипотека от государства;
• программы, разработанные банками, так называемые профильные;
• с включением материнского капитала.

У каждого пункта кредитования есть свои тонкости. В связи с чем их предлагают рассматривать отдельно. Важно также понимать, что популярность разных предложений отличается. Она меняется в разный период. Зависит всё от условий в данное время. Буквально несколько лет назад в первых рядах была вторая группа. В нынешнее время распространена первая группа, но рассматривать лучше все.


Ипотека с господдержкой для семей с детьми
Само название программы говорит об условиях к заёмщикам – наличие детей, не достигших 18 лет. В нём также есть два пункта.
1. Рождение второго и третьего ребёнка. Появление первого не даёт право на участие в программе господдержки.

2. Есть чёткая временная граница, когда появился на свет ребёнок – с 2018 по 2022 год. Если дети появляются раньше или позже оговорённых сроков, предложение исключается.

Преимущество данного предложения – пониженная ставка за использование ипотеки, которая ложится на плечи членов семьи. Ставка будет на уровне 6% годовых, что для молодой семьи хорошее снижение нагрузки на кошелёк. Действие договора распространяется не на весь период выплат. Делится период по принципу – какой по счёту ребёнок родился в семье:
• на первые три года займа, если появился второй иждивенец;
• 60 месяцев — при рождении третьего иждивенца.


Не забывайте, что договор заключается не под процент, указанный выше. Для того чтобы не возникло вопросов к условиям в договоре, нужно помнить, что ставка будет равна 9,5% годовых. В течение срока действия программы, смотря какой ребёнок родился по счёту (если второй – срок будет 36 месяцев, если третий и последующие ребёнок – срок равен 60 месяцам), государство покроет разницу между процентными ставками. Главное не забывать вовремя гасить платежи.

По завершению срока субсидирования займа, молодая семья обязана выплатить весь процент за пользование кредитом банка по ставке 9,5% годовых. Здесь досрочное погашение является очень выгодным. Выгода заключается в более ранней выплате долга по сниженному проценту, что ведёт к экономии денег по переплате.


Можно не смотреть на другие условия банка, например, срок, на который даётся кредит, сумму первоначального взноса, требования к соискателю по отношению к работе, к размеру оплаты труда. Эти условия везде одинаковые и не являются более жёсткими или мягкими условиями. На фоне других предложений, они не выделяются, как, например, в военной ипотеке (где государством покрывается около 2,2 млн. рублей).


Профильные программы банков
Профильные – это индивидуальные программы банков, разработанные специалистами под определённые условия. Объединить правила в данном сегменте достаточно сложно.

Часто применяемые требования для соискателей:
• один из супругов не превышает возраста 35 лет (жена или муж – неважно);
• есть один несовершеннолетний ребёнок (рождённый или усыновлённый);
• работники сферы медицины или образования;
• многодетные семьи.


Такие параметры применяются банками отдельно и в комплексе, отсюда вытекают и преимущества использования. Большую роль играет сама программа. Есть четыре определённых направления.
1. Ставка с пониженным коэффициентом. От 0,5% до 1% годовых, на такую величину понижается процент по ипотеке. Может показаться, что это очень мало. В плане продолжительности выплат по программе даже такой процент выглядит выигрышным.

2. Малый взнос в начале. Стандартно при взятии ипотеки платится 20-50% от суммы, а в профильной программе данное значение может варьироваться от 5% до 10%. Применяется это связи с тем, что у молодых семей обычно нет достаточных накоплений.

3. Период действия кредита. Срок ипотеки может увеличиться до 25-30 лет, благодаря чему уменьшается платёж в месяц, но в жертву приносятся переплаты. Главное здесь – снизить нагрузку на бюджет семьи и обеспечить комфортное существование родителей и детей.

4. Отсрочка начала платежей. Подходит для тех, кто взял квартиру в плохом состоянии. Отсрочка даст возможность привести квартиру в порядок: сделать ремонт и прикупить мебель с техникой. Есть возможность направить отсрочку на процент или основной долг, а также и весь долг с процентами. Однако не стоит забывать, всё это приводит к увеличению срока выплат и росту переплаты.


Ипотека с материнским капиталом
Часто данную программу относят в отдельный пункт, в корне это неправильно. Женщины, которые родили второго ребёнка, имеют полное право воспользоваться данной услугой. Бывает так, что нет супруга, но мать с двумя детьми являются семьёй.

Есть два варианта применения капитала:
• Можно досрочно погасить займ, частично либо полностью, не имеет значение. Капитал может направиться на любые обязательства, где есть определённая банком цель – покупка жилья.

• Направление денежных средств на выплату первоначального взноса. Уменьшение или полное гашение взноса. Этот вариант позволяет вложить недостающие средства, так как у молодых семей не всегда получается накопить искомую сумму.


Как максимально выгодно молодой семье взять ипотеку
Не забывайте, что данной программой могут воспользоваться семьи, где родился второй ребёнок. Период действия программы ограничен с 2018 по 2022 год. Граждане вправе получить деньги от государства с субсидированием. При этом минимум на три года ставка уменьшится на 3.5% процента.

После того как оформление сделки будет завершено, стоит обеспокоиться оформлением документов, так как при рождении второго ребёнка появляется данное право. Положенная сумма – чуть более 450 тыс. рублей. Для Центрального региона деньги небольшие, но хорошая помощь для семьи. Говоря об остальных регионах, нужно заметить, что там этими деньгами можно покрыть и до половины цены жилья.


По истечению срока субсидирования можно воспользоваться рефинансированием. Понизится ли процент по ставкам, быть уверенным нельзя. Стоит заблаговременно начать изучать рынок и консультироваться со специалистами.

Для молодых семей есть большой выбор программ и хорошая господдержка. Время может быть потерянно и возраст, подпадающий под условия программы, пройдёт. Поэтому о заветных квадратных метрах думать нужно заранее, а проживая в съёмном жилье, часть семейного капитала уходит в чужой карман.