Статьи о недвижимости Новосибирска, Новосибирской области и России — аналитика, прогнозы, советы экспертов, статьи о новостройках, вторичной недвижимости, ипотеке

Правильное оформление ипотеки для сокращения процентной переплаты

Новостройки Новосибирска на правом берегу города
Покупка недвижимости – одно из важных событий в жизни каждого человека. Понятно, что жилье стоит немало. И большие накопления имеются далеко не у всех людей. Поэтому часто приходится обращаться в банк за ипотекой.


Известно, что процентная переплата по ипотеке очень большая. Иногда она даже оказывается больше, чем стоимость самого жилья. Мало кому хочется так много платить банку. Да и длительный срок обременения радовать не может. А можно ли оформить ипотеку так, чтобы меньше переплачивать?


Что влияет на процентную переплату
Большая переплата процентов по ипотеке складывается из суммы займа, срока кредитования и ставки. Поэтому очень важно накопить больше денег для первого взноса.

Чем больше взнос, тем меньше сумма кредита.
Также важно изучить максимум предложений банков. Дело в том, что процентные ставки везде отличаются. Еще на процент влияют разные опции: наличие «зарплатной» карты, размер первого взноса, тип недвижимости и др.

Лучше потратить больше времени на изучение предложений банков и все грамотно просчитать. Даже разница в 1% в случае с ипотекой окажется существенной.
Вариант 1: кредит в 2 млн рублей на 25 лет под 10%. Итоговая переплата процентов за 25 лет при аннуитетной схеме погашения составит 3 450 000 р. (округлено).
Вариант 2: такой же кредит, но под 9 %. Здесь переплата составит 3 035 000 р. Разница существенная.


Сколько можно сэкономить еще на этапе оформления ипотеки
Проблема в том, что немногие люди изучают все доступные предложения. Часто они оформляют кредит в первом же банке, который одобряет заявку. Однако если потратить время и углубиться в тему, то вполне реально найти наиболее выгодный для себя вариант.
В первую очередь необходимо узнать о льготных программах.

Например, сегодня действует льготная ипотека при покупке квартир на первичном рынке. Ставка по ней составляет 7%. Но в статье не будет идти речь об этом, так как она предназначена для широкого круга людей, а не только для тех, кто попадает под какие-либо льготы.


Чтобы понять, сколько можно сэкономить еще до подписания договора кредитования, следует привести два примера.

Заемщик «A» покупает жилье на вторичном рынке за 3 000 000 рублей. Он оформляет ипотеку на 25 лет под 10%, оформив кредит в первом попавшемся банке. При этом он делает минимальный первый взнос в размере 10%, т. е. 300 000 р. Соответственно, в кредит он берет 2.7 млн рублей. В таком случае сумма ежемесячного платежа по кредиту составит 25 т. р. А общая переплата процентов за 25 лет будет в размере 4 660 000 р.

Заемщик «B» решил сначала накопить более крупную сумму для первого взноса. Он тоже планировал выделять ежемесячно по 25 тыс. рублей на погашения кредита. Однако он сначала решил пожить некоторое время на съемном жилье и откладывать деньги. Он снимает жилье за 15 т р., а свободные 10 т. р. каждый месяц откладывает. Он открывает накопительный вклад под 4% в год на сумму 300 000 р., а потом его ежемесячно пополняет на 10 000 р.

В таком случае через 3 года на счету в банке накопится 700 000 р. Это деньги для первого взноса по ипотеке.


Далее заемщик после изучения максимального числа предложений банков узнает, что кредитор готов предложить ему низкую ставку, так как у клиента сумма первого взноса превышает 20% и имеется «зарплатная карта». Также банк предлагает сниженную ставку молодым семьям и за электронную регистрацию сделки. В итоге заемщик «B» оформляет ипотеку на сумму 2.3 млн рублей под 8.5%, а не под 10% как заемщик «A».

Срок кредитования второй заемщик тоже может выбрать меньше, так как условия ипотеки у него мягче. Он оформляет кредит не на 25 лет, а на 12.5 лет. Размер ежемесячного платежа по ипотеке при этом тоже составит 25 т. р., как у заемщика «A». Зато общая процентная переплата будет в размере 1 440 000 р.



К ней необходимо прибавить те траты, которые у заемщика ушли на аренду жилья, пока он копил деньги для первого взноса. Общие траты на аренду за первые 3 года и оплату процентов по ипотеке составят примерно 2 000 000 рублей. Следует напомнить, что заемщик «A» всего переплатил 4.66 млн рублей. Вот так накопление денег и грамотный выбор предложения экономит процентную переплату более чем в 2 раза.