Статьи о недвижимости Новосибирска, Новосибирской области и России — аналитика, прогнозы, советы экспертов, статьи о новостройках, вторичной недвижимости, ипотеке

Ипотека без подтверждения дохода: как можно оформить, плюсы и минусы

Уровень доходов заемщика – главный критерий, по которому банк принимает решение об одобрении или отклонении заявки на ипотечный кредит. Ежемесячный заработок должен быть таким, чтобы его хватало и на выплату ипотеки, и на насущные нужды. Что делать, если нет возможности предъявить справку 2-НДФЛ, подтверждающую соответствующую величину зарплаты?


В этом случае можно воспользоваться ипотекой без подтверждения дохода – такой вариант предлагают сейчас многие банки. Это позволяет им ускорить процесс обработки заявки и привлечь дополнительных клиентов. Рассмотрим плюсы и минусы такой ипотеки.

Кому может понадобиться ипотека без справки о доходах
- фрилансерам, работающим без официального оформления;
- работникам, получающим основную часть зарплаты «в конверте»;
- тем, у кого основные средства поступают от банковских вкладов, ценных бумаг, сдачи в аренду недвижимости и т.п.;
- гражданам России, работающим на зарубежных работодателей;
- иностранцам, собирающимся купить квартиру в России.


Какие документы потребуются банку
Для подачи заявки, как правило, требуются всего два документа – паспорт и СНИЛС. Также в качестве второго документа могут быть представлены загранпаспорт, водительские права, свидетельство о присвоении ИНН и т.п. У заявителя должна быть постоянная регистрация на территории России и хорошая кредитная история – последний пункт банк будет проверять особенно тщательно.

Кроме того, требуется заполнить подробную анкету с указанием семейного положения, источников дохода, наличия имущества в собственности. В заявке также указываются сведения о недвижимости, которую заемщик планирует приобретать, и о желаемых условиях кредита (общая сумма, размер ежемесячного платежа, срок и т.п.).
Заявку можно подать онлайн на сайте финансового учреждения, однако впоследствии все равно потребуется подробная беседа с сотрудником банка по вопросам, касающимся выбора объекта недвижимости, способов подтверждения платежеспособности, перечня необходимых документов.


Особые условия ипотеки без справок
Соглашаясь предоставить ипотечный кредит без справки о доходах, банки выдвигают более жесткие условия кредитования. Первое требование - обязательное внесение первоначального взноса в большом размере. Как правило, требуется внести от 20 до 50% стоимости приобретаемой недвижимости.

Кроме того, одобренная банком сумма кредита будет меньше, чем та, на которую мог бы претендовать заемщик с подтверждением дохода, а процентная ставка, наоборот, будет увеличена. Срок выплаты кредита также будет ограничен по сравнению с обычной ипотекой – в этом случае он обычно не превышает 15-20 лет.

Банк также может потребовать обеспечение в виде дополнительного залога имущества, то есть в залог поступает не только приобретаемое жилье, но и уже имеющиеся квартира, дача или хотя бы автомобиль. Некоторые банки в виде обязательного условия выдвигают требование привлечь супруга или супругу в качестве созаемщиков или поручителей. При этом желательно, чтобы у созаемщика или поручителя было официальное подтверждение доходов в виде справки 2-НДФЛ, тогда можно рассчитывать на лучшие условия кредитования.


Как подтверждается платежеспособность при отсутствии справки
Зарплатная карта. Если клиент получает зарплату на карту банка, дополнительное подтверждение дохода в виде справки 2-НДФЛ не потребуется. В качестве подтверждающего документа банк использует выписку с зарплатного счета.
Вклад в банке. Если за ипотечным кредитом обращается клиент, имеющий крупную сумму на дебетовом счете в данном банке, то это служит дополнительной гарантией платежеспособности и дает возможность обойтись без сбора лишних документов.

Представитель малого бизнеса или индивидуальный предприниматель, у которого есть расчетный счет в этом банке, также будет избавлен от необходимости предоставлять справки.

Использование маткапитала. Поскольку материнский капитал можно привлекать для выплаты ипотеки, при подаче заявки женщина имеет право вместо справки 2-НДФЛ представить соответствующий документ из Пенсионного фонда, подтверждающий наличие нужной суммы на счете маткапитала. Эти деньги могут пойти на внесение первоначального взноса.


Рефинансирование уже взятого ипотечного кредита. Если требуются средства на рефинансирование ипотеки, взятой в другом банке, то дополнительного подтверждения дохода не требуется, приобретаемая недвижимость переоформляется в залог банку, выдающему новый кредит.

Недвижимость в собственности. Если в собственности имеется квартира или загородный дом, можно предложить их в качестве первого взноса либо оформить в залог как дополнительное обеспечение.

Подтверждение альтернативных источников дохода. Вместо справки 2-НДФЛ можно заполнить справку по форме банка, указав в ней доходы, не связанные с получением зарплаты, и подтвердив их документально.


Какие требования банк предъявляет к недвижимости
Главное, что интересует кредитора в данном случае – это высокая ликвидность имущества, то есть возможность наиболее выгодно продать ее в случае невыплаты долга. Это страхует банк от потерь и служит заменой подтверждения дохода заемщика. Поэтому к недвижимости, поступающей в залог, банк предъявляет строгие требования. Она должна соответствовать следующим условиям:
- находиться на территории крупного города или вблизи от него;
- не являться аварийной, ветхой и т.п.;
- иметь все необходимые коммуникации (электричество, газ, водопровод и т.д.);
- не иметь обременений.


Недвижимость может быть приобретена как на первичном рынке, так и на вторичном, хотя некоторые банки рассматривают ипотеку без подтверждения дохода только для новостроек. Кредитная организация может предложить клиенту список объектов, принадлежащих строительным компаниям - партнерам банка, поскольку эта недвижимость, с точки зрения банка, является наиболее надежной в плане ликвидности.

При приобретении таких квартир финансовая организация может предоставить заемщику лучшие условия. Также можно выбрать недвижимость самостоятельно – главное, чтобы она была достаточно ликвидной с точки зрения финансовой организации.


Если заявка одобрена: дальнейшие действия
Если банк одобрил заявку, то клиенту предоставляется определенный срок, как правило, 2-4 месяца, на сбор документов по приобретаемой недвижимости, чтобы потом банк оформил на нее залог. Список необходимых документов включает: кадастровый паспорт, договор о приобретении недвижимости, копию свидетельства о собственности, выписку из ЕГРН, документ о рыночной оценке жилья.

После оценки приобретаемого имущества, которую проводит банк либо сотрудничающая с ним оценочная организация, заключается договор страхования. Страховка, безусловно, увеличивает тяжесть долга, однако в ипотечном кредитовании она является необходимым условием, без которого банк заявку не одобрит.


По итогам оценки подписывается ипотечный договор и договор залога. В Росреестре регистрируется право собственности на приобретаемую недвижимость с указанием, что на нее налагается обременение в форме залога. Все правоустанавливающие документы на недвижимость передаются в банк и будут храниться там до полного погашения ипотеки.
Если же долг не будет погашен, то недвижимость переходит в собственность банка и продается с торгов. Первоначальный взнос при этом не возвращается.

Какие банки предоставляют ипотеку без подтверждения занятости и справки 2-НДФЛ
В 2020 году практически все банки предоставляют возможность оформить ипотеку по упрощенной заявке, при этом условия кредитования, перечень необходимых документов и процентная ставка у них разные.



Поэтому прежде чем подавать заявку, стоит сравнить предложения нескольких банков, почитать отзывы других заемщиков и просчитать предварительную стоимость на кредитном калькуляторе. Сделать это можно на сайтах Банки.ру, Сравни.ру и других подобных. Вот некоторые из крупных банков, которые оформляют ипотеку без подтверждения дохода в настоящее время:
Альфа Банк
Ипотека выдается тем, кто приобретает квартиру в новостройке. Минимальная ставка 7,99% действует, если квартира приобретается у застройщика - партнера банка. Базовая ставка – 8,79%. Кредит предоставляется на сумму от 600 тыс. до 50 млн рублей с обязательным страхованием жилья на случай утраты или повреждения. Минимальный первоначальный взнос 20%, срок ипотеки – до 20 лет. Заявки принимаются не только от россиян, но и от граждан Украины и Беларуси. Количество созаемщиков – не больше 3-х.


ВТБ
Банк выдает ипотечный кредит в размере от 600 тыс. до 30 млн руб. на квартиры, приобретаемые на вторичном рынке. Минимальная процентная ставка 8,1%, первоначальный взнос от 30%,срок кредита – до 30 лет. Возможна выдача ипотечного кредита иностранным гражданам. Не требуется указывать стаж работы и подтверждать занятость. Для подтверждения доходов можно представить справку по форме банка либо в свободной форме, а также документы индивидуального предпринимателя, владельца или совладельца бизнеса. Обязательно страхование имущества.

Сбербанк
На покупку жилья в новостройке можно взять кредит без подтверждения доходов и стажа. Есть существенные ограничения возраста заемщика – ему должно исполниться не более 65 лет на момент погашения ипотеки. Договор заключается на срок до 30 лет, кредитный лимит – от 300 тыс. до 100 млн руб. , первоначальный взнос от 20%, процентная ставка от 9,5%. В качестве обеспечения выступает как приобретаемая недвижимость, так и уже имеющаяся в собственности. На время до оформления нового жилья в залог потребуется залог имущественных прав либо поручительство физических лиц. Предусмотрено страхование имущества и жизни.


Росбанк
Кредит без подтверждения дохода предоставляется на готовую квартиру, в размере от 600 тыс. до 120 млн руб. Срок кредита – до 25 лет, минимальная процентная ставка 8,44%, первоначальный взнос – 20%. Собственники бизнеса и индивидуальные предприниматели могут подтвердить доход с помощью бухгалтерской, налоговой и другой финансовой отчетности.

Открытие
Банк предоставляет кредит на покупку квартиры на вторичном рынке, минимальная ставка 8,8%, срок кредита - до 30 лет, денежный лимит – от 500 тыс. до 30 млн руб. Первоначальный взнос от 40 до 80%. Обязательна постоянная регистрация на территории РФ. Стаж работы от 1 года либо ведение бизнеса от 2-х лет. Предусмотрено имущественное и личное страхование.


Плюсы и минусы ипотеки без подтверждения доходов
Итак, основными преимуществами ипотеки с упрощенным оформлением являются отсутствие необходимости представлять документы об официальной занятости и зарплате, сокращенное время рассмотрения заявки и возможность использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса.

Минусами же будут высокая процентная ставка, короткий срок погашения кредита и необходимость вносить сразу не менее четверти стоимости приобретаемого жилья.